Oikeastihan inhoan säästämistä

Ennen kuin kuvittelette että olen excel-budjetointia rakastava säästöniilo, pitää minun tunnustaa, että oikeasti inhoan säästämistä. Inhoan pihistelyä, senttien laskemista ja ravintolalaskun taivastelua. Jos on päätetty mennä ravintolaan, tulee myös hyväksyä sen mahdollinen hinta. Toisaalta olen todella tarkan markan kuluttaja ja pennin venyttäjä, suurin salaisuus piilee siinä, miten on mahdollista yhdistää säästäminen ja nautiskelijan elämäntyyli.

 

 

Excel-budjetointi sopii joillekin ja erityisesti aluksi niille joilla ei ole mitään hajua, minne rahat kuukausitasolla valuvat. Joissakin verkkopankeissa on ominaisuutena kululaji-taulukko, josta näet kuinka paljon mihinkin kululajiin on tullut tuhlattua. Jos tällaista ei ole, voi sen helposti pyöräyttää esimerkiksi exceliin. Tärkeimmät otsakkeet seurata ovat asuminen, liikkuminen, ruoka, vapaa-aika, shoppailu, vakuutukset/puhelin/netti yms. pakolliset. Kuukauden lopuksi on helppoa naputella verkkopankin perusteella ostokset oikeisiin sarakkeisiin. Joissain talousoppaissa suositellaan käteisen käyttöä, jotta kuluttaminen tuntuisi konkreettisena setelien katoamisena lompakosta. Mielestäni joka kuukauden lopuksi verkkopankin tiliotteen läpikäyminen ajaa saman asian ja pyrin itse minimoimaan käteisen käytön. Lisäksi verkkopankissa on aina yhtä hauskaa arvuutella, minkä ravintolan takana on Kossupojat Oy tai jokin vastaava täysin ravintolan nimestä poikkeava yhtiönimi.

 

Myönnettäköön, itse en ole excel-harjoitusta koskaan tehnyt. Määrittelisin itseni tiedostavaksi (mindful) kuluttajaksi ja excel pyörii jatkuvasti päässäni. Jokainen ostos tai kulu pyörähtää mielessäni tiettyyn lokeroon ja teen sille pika-analyysin tarpeellisuudesta ja oikeasta arvosta. Kuulostaa ehkä neuroottiselta, mutta kun on ajatellut näin jo vuosia, tapahtuu se jo automaattisesti. Vastakohtana mindful-kuluttamiselle on impulsiivinen kuluttaminen, jolloin aivoissa ei ehdi raksuttaa ennen luottokortin vilauttamista. Oman kulutustyylinsä voi arvioida ja miettiä sen pohjalta, olisiko tarkemmalle kulujen syynille tarvetta. Jos jokaisen kuukauden loputtua pankkitili on nollilla ja ihmettelet, minne raha on kadonnut, voisi pieni kulutuksen mindfulness-harjoitus olla tarpeen.

 

Tiedostava kuluttaminen ei tarkoita tylsää ja pihistelevää elämäntyyliä. Tärkeintä on tunnistaa, mitkä ostokset ovat niitä, jotka oikeasti tuovat sinulle iloa ja mitkä ovat turhaa ja merkityksetöntä. Jos olet lukenut tai perehtynyt Konmari-filosofiaan, tämä on pitkälle sama ajatus mutta kuluttamisen kannalta. Tavaravuoria voi ennaltaehkäistä miettimällä jo kaupassa, tuoko tämä ostos minulle oikeasti iloa vai luulenko vain tarvitsevani vielä yhden juhlamekon vaikka edellisessäkin on vielä laput kiinni. Itselleni ruoka, matkustaminen ja oma hyvinvointi ovat olleet aina tärkeimmät kulutuksen kohteen kun taas shoppailu tai baareissa notkuminen eivät ole erityisemmin kiinnostaneet. Ruokaelämysten saaminen joko ravintolassa tai itse kokkaamalla on minulle suurinta nautintoa, samoin erilaiset matkat lähelle, kauas, kaupunkiin tai rannalle. Omaan hyvinvointiini olen aina panostanut liikkumalla monipuolisesti ja vaikkei sen aina tarvitse tarkoittaa suurta rahanmenoa, on viikottaiset joogatunnit olleet tähän kategoriaan suurin satsaus. Tiedostamalla itselle tärkeät asiat on mahdollista kuluttaa rahaa elämyksiin ja asioihin joita oikeasti arvostaa ja turha kuluttaminen jää minimiin.

 

 

Miten sitten hahmottaa oma budjetti ja säästää vielä jotain pidemmän aikavälin unelmia varten? Mitä enemmän automatisoit säästämistä, sitä helpompaa ja palkitsevampaa se on. Suosittelen tekemään erilliset säästötilit sekä pitkän aikavälin sekä lyhyen aikavälin säästämiselle. Kun teet näille tileille automaattisiirrot tapahtuvaksi jokaisena palkkapäivänä, voit hyvillä mielin ajatella että maksat palkkion hyvin tehdystä työstä ensin itsellesi ja loppu menee pakollisiin kuluihin kuten asumiseen, ruokaan ja liikkumiseen. Nyrkkisääntönä voitaisiin pitää seuraava jakaumaa nettotuloista:

 

Pitkän aikavälin säästäminen 10%

Lyhyen aikavälin säästäminen 20%

Elinkustannukset 70%

 

Esimerkiksi 2000 € nettotuloista 200 € kuussa menisi pitkän aikavälin säästämiseen, 400 € lyhyen aikavälin säästämiseen ja 1400 € kuukausittaisiin elinkustannuksiin.

 

Pitkän aikavälin säästöt voi kuukausittain sijoittaa esimerkiksi kuluttomiin rahastoihin tai kerätä puolivuosittain isompaa pottia ja ostaa niillä osakkeita tai sijoittaa muuhun pitkän tähtäimen kohteeseen. Järkevää on pitää myös jonkinlainen summa käteisenä yllättäviä menoja varten. Tärkeintä on, että nämä säästöt ovat tarkoitettu pidettäväksi vuosia tai kymmeniä vuosia, jotta tuottoa alkaisi kunnolla kertyä. (Katso edellisestä postauksesta, miksi tämä kannattaa)

 

Lyhyen aikavälin säästöt ovat taas tarkoitettu vuoden sisään käytettäväksi: lomamatkoihin, viikonloppureissuihin tai vaikka kodin sisustamiseen. Nämä ovat niitä asioita tai tavaroita, jotka todella tuovat sinulle iloa. Loppu 70% on suunnattu asumiskuluihin, ruokamenoihin, liikkumiseen, puhelin/netti/sähkökuluihin, vakuutuksiin ja muihin tarpeellisiin menoihin.

 

Prosentit ovat tietysti suuntaa antavia ja jokainen suunnittelee taloutensa omista lähtökohdistaan. Yksinasuvalla kulut voivat olla erilaiset kuin parisuhteissa tai perhetalouksissa asuvilla. Tärkeintä olisi ottaa oma talous haltuun ja tiedostaa, minne rahat valuvat. Yllä mainitulla automatisoinnilla säästäminenkin onnistuu kuin itsestään eikä hauskoista asioista tarvitse pihistellä. Itse onnistuin säästämään parissa vuodessa maailmanympärimatkalle vaadittavan summan ilman että tunsin varsinaisesti ”säästäväni”. Tein tiukan rajauksen esimerkiksi shoppailun suhteen ja olinkin lähes vuoden shoppailematta juurikaan mitään. Isoin työ täytyy tehdä omassa mielessään ja ymmärtää, mitkä asiat tuovat aidosti iloa ja mitä kulutat vain tottumuksesta tai vaikkapa ympäristön vaikutuksesta.

 

 

Miltä tällainen oman kulutuksen suunnittelu vaikuttaa? Ja kuulisin mielelläni jos teillä on jotain muita hyviä vinkkejä oman talouden hallintaan ja säästämisen automatisointiin.

 

Aurinkoisin terveisin Havaijilta,

Aissa

 

Laita hyvä kiertämään:


18 thoughts on “Oikeastihan inhoan säästämistä”

  • Omalta osaltani olen todennut, että runsas matkailu kyllä siirtää siinä samalla kulutuksen painopisteen matkailuun 🙂
    Matkoillamme todella harvoin ostamme muuta kuin uudesta maasta jääkaappimagneetin ja ”vanhoista” ei mitään ja kun olemme paljon poissa, niin eipä sitä kotimaassakaan paljoa ehdi shoppailemaan. Jo vuosia sitten ”hurahdimme” myös jo ennen Konmaria sen verran minimalismiin, että kotona tulee enemmän melkein laitettua tavaraa pois kuin mitä hankittua ja hankitaan vaan oikeasti tarpeeseen – ei niinkään säästämisen takia kuin siksi, ettemme haluaa turhaa tavaraa kertyvän.

    Siinä missä meitä paljon nuoremmat taitavat nykyisin usein säästää vuoden reissuun, niin oma sukupolveni harvemmin nuorempana teki niin, mutta toisaalta monet pitävät myöhemmin välivuosia tai lopettavat työt reilusti ennen eläkeikää ja reissaavat silloin. Aikoinaan tehdyt hyvin hajautetut sijoitukset rahoittavat kivasti useamman vuodenkin jo ennen eläkettä – eikä matkoja tarvitse tehdä edes kovin tiukalla budjetilla 🙂

    Mutta siis samaa ideaa kuin jutussasi, sijoita joskus, niin on sitten myöhemmin mitä käyttää – näin siitä myöhemmin näkökulmasta katsottuna,

    • Kiitos hyvästä kommentista! Kuulostaa siltä, että olette löytäneet omannäköisenne tavan elää ja toteuttaa unelmianne. Siitähän tässä on mielestäni kyse, sijoittaminen tosiaan vain yhtenä keinona. Täytyypä ryhtyä seuraamaan myös teidän seikkailuja! 🙂

  • Kiitos, erittäin hyvä teksti! Aloitin itse tuon excelin täyttelyn jotta oikeasti saisin selvyyttä menoihin. Tavoitteena myös säästää matkusteluun. Säästän myös osakkesalkkuun ja seuraava isompi tähtäin on sijoitusasunto. Ja tämäkin tulee onnistumaan aika pienistä tuloista, näiden asioiden opiskelu on kaiken a ja o 🙂

    • Kiitos kommentista! Vau, kuulostaa siltä että sulla on hyvät askeleet kohti sun tavotteita! Opiskelua ei voi koskaan unohtaa, mutta pienillä askeleilla siinäkin pääsee jo mestariksi monessa asiassa 🙂

  • Tykkäsin tästä postauksesta kiitos! Hyviä konkreettisia ohjeita säästämiseen. Jokaisen elämäntilanne tietysti vaikuttaa siihen, miten paljon pystyy kulutustaan karsimaan ja säästöön pistämään, mutta sinun vinkeistäsi voi muokkailla itselleen sopivan version. Pidän tosta käsitteestä tiedostava kuluttaminen. Olen ihan samaa mieltä siitä, että on ok ostaa jotain kallistakin, kunhan sen tekee tiedostaen ja harkiten, kun taas ostelua pelkän ostelun ilosta en ole oikein koskaan ymmärtänyt.

  • Hyviä vinkkejä, taidan ottaa käyttöön! Muutenkin mielenkiintoinen uusi blogituttavuus, jään seurailemaan. Itse olin nuorempana kaikkea muuta kuin tiedostava kuluttaja, mutta sen suhteen olen onneksi tehnyt aikamoisen täyskäännöksen. Ja siitä on kiitos reissaamiseen hurahtamiselle 🙂 Nykyään ennen hankintoja mietin tarkkaan, mitä oikeasti tarvitsen. Tosin impulsiivisia hankintoja tapahtuu edelleen, en sitä käy kieltämään. Mutta oon oppinut ymmärtämään minimalismin hyödyt, jotka liittyy myös paljon pääkoppaan!

    • Loistavaa, tervetuloa mukaan! Sulla on tosi hyviä blogipostauksia Australiasta, ne oli meille suureksi hyödyksi kun maalis-huhtikuussa siellä päin pyörittiin! Nuorena harvoin on vielä prioriteetit selvillä ja rahaa tulee kulutettua milloin mihinkin. Onneksi vanhemmiten sitä vähän viisastuu, ainakin jossakin mielessä 😉

  • Mä niin odotan sitä päivää, kun opiskelut ovat ohi, ja on oikeasti konkreettinen mahdollisuus alkaa säästää ja käyttää rahaa järkevästi. 500 euron kuukausituloilla niin ei kauhean paljon tehdä. 🙁 Hyödyllinen postaus silti! Välillä olen exceliä tehnyt menoistani, ja se kyllä auttaa.

    • Kiitos kommentista! Hyvä että olet aloittanut jo treenaamaan, kun tulot nousevat niin sulla on suunnitelma valmiina 🙂

  • Olen huomannut, että mitä enemmän matkustaa, sitä vähemmän reissussa kuluttaa. Eli henkilöt jotka käyvät matkoilla kerran vuodessa, törsäävät reissussa ”kerranhan sitä ollaan lomalla”. Oma matkustaminen ei ole pihistelyä, mutta jo aluksi katsotaan halvat lennot sekä edullinen majoitus. Ostokset ovat nykyään hyvin vähäiset, jääkaappimagneetin lisäksi rahaa menee lähinnä auton vuokraamiseen sekä ruokailuun. Jokainen tietysti matkustaa omalla tavallaan, mutta näin jää rahaa myös siihen toiseen, kolmanteen tai neljänteen reissuun…

    • Näinhän se menee. Monet saa käytettyä viikon rantalomaan enemmän rahaa kuin mitä meillä menee kuukaudessa. Ja mitä enemmän reissaa sitä paremmin oppii myös itsestään mitä asioita arvostaa matkalla ja käyttää niihin enemmän rahaa ja säästää sitten jostain muusta.

  • Jes, kiitos tästä! Tuo 10-20-70-ajattelu kuulostaa tosi fiksulta mallilta. Tavallaan olen ehkä tiedostamattani jo tehnyt noin, mutta pitkän aikavälin säästämistä voisin miettiä nykyistä enemmän – asunnon ostaminen tuntuu edelleen hyyyvin kaukaiselta.

    Toisaalta tämä reissaaminenkin on minusta ehdottomasti fiksu sijoituskohde, vaikka ainoat konkreettiset tuomiseni ovatkin yleensä pelkkiä kuvatiedostoja. Minäkin pyrin jatkuvasti karsimaan omaisuuttani, ja matkamuistot veisivät projektia ihan väärään suuntaan, vaikka niillä olisikin jotain syvempiä merkityksiä.

    Olen jo viitisen vuotta excelöinyt ihan kaikki menoni 😀 Ja vieläpä vanhanaikaisesti kuittien perusteella. Aluksi halusin vain nähdä juuri sen, mihin raha oikeasti menee, mutta sitten siitä tuli tapa. Ehkä ihan hyvä sellainen. Ainakin nyt, kun olen vähän jo relannut sen taulukon kanssa enkä esim. enää erottele eri juustotyyppejä eri riveilleen…

    • Kuulostaa että sulla on omat talousasiat hyvin hanskassa! 👍 kannattaa ehdottomasti miettiä myös pidemmän aikavälin säästämistä, mitä aikaisemmin aloittaa sen parempi!

  • Meillä oli aiemmin niin pieni asunto, että jokaisen tavaran kohdalla piti tarkkaan miettiä, tarvitaanko sitä. Ja jos tarvitaan, mistä luovutaan että mahtuu kotiin. Tää oli meillä kans ennen KonMareja, joten jouduttiin usein pyörittämään kaapit ympäri ja hankkiutumaan ylimääräisistä kamoista eroon. Lapsille hankin mahdollisimman paljon käytettynä. Muutettiin isompaan asuntoon, mutta päätettiin ostaa kaikki tarvittavat huonekalut käytettynä. Sillä tavalla säästettiin pitkä penni plus että ei tarvitse olla elämisen suhteen varpaillaan – meillä kun on kaksi vilkasta lasta.

    Pirkon kanssa olen samaa mieltä siinä, että matkailu itsessään siirtää rahankäytön lähes kokonaan matkailuun. Me ei nykyisin osteta matkoilta edes jääkaappimagneetteja, vaan käytännössä kulutetaan vain ravintoon ja palveluihin. Joskus lapsille jotain hassua.

    Mulla on sama periaate kuin sinullakin, eli sen kerran kun ravintolaan on päätetty mennä, niin sitten mä en juuri hintoja jaksa laskea. Harvoin meidän tulee käytyäkin, joten silloin onkin sitten hyvä syy nautiskella kun ravintolaan päästään. Tosin meille sopii ajoittain ihan hyvin myös perhelounas edullisessa sushibuffetissa.

    Seuraava iso askel meillä olisi omasta autosta luopuminen. Se vie ihan liikaa vuodessa kuluja, mutta siitä on hankala luopua kun on kerran tottunut…

    Mutta näitä säästöasioita on välillä hyvä miettiä ja hyödyllistä lukea myös muiden näkökulmia. Aina sieltä jotain poimii itsellekin käyttöön. Kiitos hyvästä vinkkipostauksesta!

    • Sopivan kokoinen asunto on mun mielestä yks parhaista säästövinkeistä! Usein ihmiset hommaavat liian isoja koteja joissa asumisen kustannukset ovat hurjat ja lisäksi kaikki se tyhjä tila tuppaa täyttymään jollakin.

  • Juuri tätä ajatusta aloin itsekin noudattaa kolme vuotta takaperin kun huomasin että matkustelusta on kehittymässä minulle harrastus – jätin kaiken turhan ja heräteostokset pois. Elämä on valintoja, enää en edes kaipaa niitä kenkävuoria ja laukkuja mihin silloin satsasin ja kuvittelin tulevani niistä pidemmän päälle onnelliseksi. Itse kyllä käytän ahkerasti exceltaulukkoa, siihen on jäänyt koukkuun! Noihin prosentteihin pitänee itsekin pyrkiä 🙂

    • Mä oon niin kateellinen kaikille, jotka pystyvät tuohon excelöintiin, mulla ei riitä kärsivällisyys 😄 lohduttaudun sillä että mulla pyörii excel päässä!

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *