Raha- ja sijoitusblogi unelmoijille

Onko oman asunnon ostaminen asuntosijoittamista?

Asuntosijoittaminen on tällä hetkellä kuuma puheenaihe ja monista artikkeleista saa sen kuvan, että asuntosijoittaminen on varma tie menestykseen kenelle tahansa. Asuntosijoittaminen, kuten moni muukaan sijoitusmuoto tai –strategia, ei sovi kaikille, joten kannattaa huolella perehtyä sijoitusmuodon perusteisiin ennen pankkiin ryntäämistä. Usein meille suomalaisille omistusasunto on se perinteinen tai monelle jopa ainoa sijoitusmuoto ja moni ajatteleekin sen riittävän sijoitukseksi. Alla avaan hieman oman asunnon ostamiseen liittyviä asioita sekä pohdin, onko oman asunnon ostaminen hyvä sijoitus.

 

 

 

Ostin ensimmäisen ja toistaiseksi ainoan asuntoni vuonna 2012 yhdessä silloisen poikaystäväni kanssa. Ostoprosessi oli suhteellisen suoraviivainen, sillä olimme melko yksimielisiä alueesta, jolta haluamme asunnon ostaa, sekä muista asunnon kriteereistä. Asunto ostettiin puoliksi ja molemmilla oli laina omissa nimissään. Pari vuotta myöhemmin erotessamme myin oman puolikkaani exälleni, joten asunnon ostaminen ei silloin muodostunut minulle sijoitukseksi, mutta oli silti taloudellisesti järkevä asumisratkaisu. Tällä hetkellä omassa omistusasunnossa asuminen on kannattavampaa kuin koskaan, sillä korot ovat todella matalalla. Kannattaa kuitenkin muistaa, että korot eivät aina ole olleet yhtä matalalla eikä tulevaisuudesta ikinä tiedä, joten korkojen nousuun kannattaa varautua ennakkoon niin henkisesti kuin säästämällä ja sijoittamallakin.

 

Tällä hetkellä en omista asuntoa enkö ole toistaiseksi myöskään lähtenyt asuntosijoittamisen kelkkaan, sillä suuren velkamäärän ottaminen hirvittää ja asuntosijoittaminen on tuntunut aikaa vievältä elämäntavalta. Olen toistaiseksi pysytellyt sisäsiistissä pörssissä, jossa ei tarvitse murehtia vuokralaisten maksukykyä tai tulevia putkiremontteja. Monille omassa asunnossa asuminen on kuitenkin se kaikkein paras vaihtoehto, mutta asuntoa itselle ostettaessa on hyvä miettiä muun muassa seuraavanlaisia asioita:

 

 

 

 

Realistinen kuva omasta taloudesta. Vaikka kuinka asuntokuume polttelisi ja unelmien asunto olisi mieletön lukaali, kannattaa aluksi pohtia, minkä kokoiseen ja hintaiseen asuntoon on ihan oikeasti varaa. Asuntokuumeen poltellessa on virhe olla liian positiivinen omien tulojen ja säästöjen kehittymisestä. Jos huomaat ajattelevasi, että voinhan nipistää vuosittaisista lomamatkoista tai ulkona syömisistä tai harrastuksistani, jotta minulla olisi varaa tähän asuntoon, se on VÄÄRIN. Asunto ei ole koko elämä vaan sen ostamisen jälkeen pitäisi jäädä riittävästi varaa myös kaikkeen muuhun kivaan elämässä. Älä siis vedä omaa talouttasi liian tiukille asuntolainan kanssa.

 

Moni ajattelee myös, että oman asunnon ostaminen on riittävä sijoitus eikä varaudu säästämään ja sijoittamaan muihin kohteisiin oman asunnon maksamisen lisäksi. Vanha sijoitusviisaus sanoo kuitenkin, että ei kannata koskaan laittaa kaikkia munia samaan koriin eli pitäisi muistaa myös hajauttaa muihin sijoituskohteisiin. Vaikka asuntojen hinnat ovat kasvukeskuksissa nousseet tasaiseen tahtiin ja korot pysyneet viime vuosina matalina, ei näin ole kuitenkaan aina ollut eikä varmastikaan tule aina olemaan. Kannattaa siis laittaa rahaa jemmaan myös muihin kohteisiin kuten vaikkapa rahastoihin ja osakkeisiin.

 

 

 

 

Katse viisi vuotta eteenpäin. Vaikket haluaisi vielä suunnitella elämääsi vuosia eteenpäin, asuntoa ostettaessa kannattaa ainakin pohtia, millaisia eri vaihtoehtoja näet tulevaisuudelle ja miten ne vaikuttavat asumiseesi. Monella voi olla mielessä ruusuinen putki, johon kuuluvat kukoistava parisuhde ja hyvin etenevä ura. Tällöin asuntokin saatetaan valita yltiöpositiiviset suunnitelmat mielessä. En halua kuulostaa negatiiviselta, mutta kannattaa edes hetki varata myös sen pohtimiseen, miten asunnolle käy jos suunnitelmat eivät ihan niin toteutuisivatkaan. Onneksi varsinkin kaupunkialueella asunnon saa suht vaivattomasti myytyä pois tilanteen vaatiessa. Muista kuitenkin, että asunnon vaihtoon sisältyy paljon kuluja kuten kiinteistönvälittäjä, varainsiirtovero, pankin kulut ja muuttokulut, jotka kotia sijoitusmielessä pohtivan kannattaa sisällyttää sijoituksen kuluihin.

 

Omien elämän suunnittelun lisäksi kannattaa vilkaista myös asunnon ja taloyhtiön tulevaisuudensuunnitelmat. Isot remontit tarkoittavat nousevia asumiskuluja nousevien vastikkeiden tai lisääntyvän lainan myötä. Uudiskohteita myydään myös järjestelyillä, joissa yhtiölainaa ei tarvitse lyhentää pariin ensimmäiseen vuoteen, jolloin uuteen asuntoon voi päästä käsiksi houkuttelevan halvalla. Tästä ei kannata kuitenkaan sokaistua, sillä kun lyhennyksien aika koittaa voi asumiskulut yhtäkkiä moninkertaistua.

 

Asunnon arvon pysyminen tai jopa kasvaminen sijoituksena vaatii myös ylläpitoa, joka pitää budjetoida omaan talouteen. Taloyhtiön kunnostusten lisäksi oma asunto saattaa vaatia kalliita kylpyhuone- tai keittiöremontteja, jotta sijoituksen arvo pysyisi tai kasvaisi, joten osta ja pidä -taktiikka harvoin toimii asuntosijoittamisessa.

 

 

 

 

Kilpailuta laina, AINA. Lainaneuvotteluihin kannattaa ryhtyä jo hyvissä ajoin, jotta ehdit keskustella itsellesi sopivan ratkaisun ja kilpailuttaa lainat ennen unelma-asunnon löytymistä. Sanoisin, että hyvänä nyrkkisääntönä on pyytää lainatarjoukset ainakin neljästä eri pankista, jotta saat kattavan kuvan nykyisestä lainan marginaalitasosta. Marginaali ei ole kuitenkaan yksistään riittävä kilpailutuksen kohde vaan lainaa kannattaa käsitellä kokonaisuutena, johon saattaa liittyä myös muita pankkituotteita kuten sijoitustuotteita, lainaturvaa tai korkosuojaa. Huomioi siis aina lainan kokonaiskustannukset ja sopimuksen reunaehdot, ei pelkkä marginaali.

 

Toki asunnon arvo voi siinä asumisen aikana nousta, jolloin sitä voidaan pitää sijoituksena. Mutta jossain pitää kuitenkin aina asua, joten kohonnut arvo käytetään usein isomman ja kalliimman asunnon ostamiseen, jolloin varsinainen sijoituksen tuotto ei realisoidu sinulle välttämättä rahassa vaan nousseessa elintasossa laadukkaamman asunnon myötä. Jos kuitenkin haluaisit lunastaa sijoituksiasi jotain muuta käyttöä varten kuten yrityksen perustamista tai muun unelman toteuttamista varten, joutuisit myymään asunnon saadaksesi kertyneet säästöt käyttöön. Siksi asuntoa ei kannata pitää ainoana sijoituksena, sillä oma asunto on harvoin se helpoin rahaksi lunastettavissa oleva sijoitusmuoto.

 

Oletteko te ostaneet oman asuntonne sijoitusmielessä vai onko se koti ilman tuotto-odotusta?

 

 

Laita hyvä kiertämään:


Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *